শুধু সম্পদ তৈরি নয়, অবসরকালে জরুরি পর্যাপ্ত আয়ও, রইল বিশেষ টিপস

সংঘাত নেই। বরং রয়েছে সাহায্যের আশ্বাস। একে অন্যের সঙ্গে কাঁধে কাঁধ মিলিয়ে চলার আশ্বাস। আরও উন্নতি করার আশ্বাস। SIP এবং SWP নিয়ে এটাই মত বিশেষজ্ঞদের। বিনিয়োগকারীদের মনের ধোঁয়াশা কাটাতে এই নিয়ে কলম ধরলেন অভিজিৎ পোদ্দার

অনেক দিন ধরে ভাবছি, ইনভেস্টরদের একটা জরুরি পয়েন্ট জানাব। “সঞ্চয়” এই সুযোগ আজ দিয়েছে। একই লগ্নিকারী SIP এবং SWP কীভাবে ব্যবহার করতে পারেন, তা নিয়ে লিখছি আজ।

দেখুন, এখন সবাই মানবেন যে সিস্টেমেটিক ইনভেস্টমেন্ট প্ল্যান (SIP) শৃঙ্খলাবদ্ধ সঞ্চয়ের জন্য খুব দরকার। সিপ আজ একটি ব্যাপকভাবে স্বীকৃত হাতিয়ার। কিন্তু অনেক বিনিয়োগকারী এখনও সিস্টেমেটিক উইথড্রয়াল প্ল্যান (SWP) অবহেলা করেন, দেখতে পাই। তাঁদের বলি, SIP-এর সাথে ব্যবহার করলে SWP এক অন্য মাত্রা পাবে।

SIP এবং SWP একত্রিত করলে একটি সামগ্রিক, পুরোদস্তুর আর্থিক কৌশল তৈরি হতে পারে। তা অবশ্যই শুধু সম্পদই তৈরি করে না, অবসরকালে (এবং জীবনের অন্যান্য পর্যায়েও) নিয়মিত আয়ের প্রয়োজনীয়তা মেটায়।

একটু বিশদে বলি। SIP খুব পরীক্ষিত এক পন্থা। ধারাবাহিক সঞ্চয়ের অভ্যাস গড়ে তোলার অন্যতম কার্যকর উপায় হিসেবে চিহ্নিত। নিয়মিত বিরতিতে, মানে ফ্রিকোয়েন্সিতে, নির্দিষ্ট পরিমাণ বিনিয়োগ করতে পারেন আপনি। সাধারণ বিনিয়োগকারী হিসাবে ধীরে ধীরে দীর্ঘমেয়াদে একটা বড় কর্পাস তৈরি করতে পারেন এই উপায়ে। এটা বেশ শৃঙ্খলাবদ্ধ–আপনার EMI, বিমার প্রিমিয়াম, চলতি সংসার রক্ষণাবেক্ষণের খরচ, এবং অন্যান্য নিয়মিত দায়িত্বের জন্য খুব কার্যকর। চালু, অনুমানযোগ্য ব্যয়ের জন্য প্রস্তুত থাকতে পারেন এই পদ্ধতি মেনে চললে।

SIP খুব পরীক্ষিত এক পন্থা। ধারাবাহিক সঞ্চয়ের অভ্যাস গড়ে তোলার অন্যতম কার্যকর উপায় হিসেবে চিহ্নিত। নিয়মিত বিরতিতে, মানে ফ্রিকোয়েন্সিতে, নির্দিষ্ট পরিমাণ বিনিয়োগ করতে পারেন আপনি।

তবে জানেনই তো, অপরিকল্পিত ব্যয় থেকে প্রায়ই আর্থিক চাপ চলে আসে। এর মধ্যে রয়েছে মেডিকেল সংক্রান্ত জরুরি খরচ, অথবা অন্য এমারজেন্সি। বেড়ে যাওয়া শিক্ষা খরচ, বা আকস্মিক ভ্রমণ খরচ, সব এই ধরনের। অনেক ক্ষেত্রে, এমন অপরিকল্পিত ব্যয় নিয়মিত মাসিক দায়িত্বকে ছাড়িয়ে যায়। তাই আমি মনে করি যে, একটা নির্ভরযোগ্য উইথড্রয়াল পদ্ধতি থাকা খুব জরুরি। এখানেই SWP-র আসল সার্থকতা। এটা একদম SIP-এর পরিপূরক হিসেবে কাজ করতে পারে।

SIP-এর মাধ্যমে সঞ্চয়ের পর্যায় সম্পূর্ণ করুন আপনি, অবশ্য যদি আপনার রিস্ক প্রোফাইল তা করতে দেয়। SWP, মনে রাখুন, বিনিয়োগকারীদের তাঁদের সঞ্চিত কর্পাস থেকে নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ তুলতে দেয়।

আসলে SWP বিশেষভাবে কাজে লাগে যখন নিয়মিত আয় কমে যায় বা বন্ধ হয়ে যায়। যেমন ধরুন, আপনার অবসরের সময় এর দরকার হতে পারে। SIP-SWP সংমিশ্রণটা পরিষ্কারভাবে বুঝে নিন। বিনিয়োগকারীদের দু’টি সমান্তরাল লক্ষ্যপূরণ করতে পারে–সম্পদ সৃষ্টি এবং সহজ ক্যাশ ফ্লো। টাকা তোলার সময়ও, অবশিষ্ট বিনিয়োগ বাজারের বৃদ্ধিতে অংশ নিতে পারে। সময়ের সাথে সাথে সম্পদ সংরক্ষণে সাহায্য করবে।

আসলে SWP বিশেষভাবে কাজে লাগে যখন নিয়মিত আয় কমে যায় বা বন্ধ হয়ে যায়। যেমন ধরুন, আপনার অবসরের সময় এর দরকার হতে পারে। SIP-SWP সংমিশ্রণটা পরিষ্কারভাবে বুঝে নিন।

আমরা জানি, দীর্ঘমেয়াদী ইকু‌্যইটি-ভিত্তিক মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ ঐতিহাসিকভাবে দীর্ঘ সময় ধরে ভাল রিটার্ন দিয়েছে। যখন উইথড্রয়াল করবেন, তখন মূলধন যেন কমে না যায়। এই প্রসঙ্গটা খুব জরুরি।

বিনিয়োগকারী হিসাবে SIP এবং SWP কে আলাদা সিদ্ধান্ত হিসাবে দেখবেন না। আমার বক্তব্য খুব সোজা–এগুলি একক জীবন-পর্যায়ের আর্থিক পরিকল্পনার অংশ হিসেবে দেখুন।

যুবক-যুবতীদের জন্য এবার আলাদাভাবে বলি। সঞ্চয়ের পর্যায় আপনাদের কর্মজীবনের সাথে SIP মিলিয়ে দিন। সাধারণত ২৫-এর মাঝামাঝি থেকে যদি শুরু করতে পারেন তাহলে ৬০ বছর বয়স পর্যন্ত চালানোর চেষ্টা করুন। অবসর-পরবর্তী সময়ে আপনার অস্ত্র হবে SWP।
এবার ধরুন আপনার বয়স ৪০ বা ৪৫ বছর। বিনিয়োগকারী হিসাবে SWP আপনার সহায় হবে রিটায়ার করার পর। সেই রূপান্তরের আগে অন্তত ৮-১০ বছরের সঞ্চয় করতে পারলে তো ভালই হয়। আশা করি, ২০২৬ আপনার ইনভেস্টমেন্টের জন্য নতুন দিশা দেখাবে।

লেখক পার্সোনাল ফিনান্স প্র্যাকটিশনার